“惠民保”和“穗岁康”这两款产品的区别在哪里?
时间:2020-11-28 番禺社保 来源:番禺社区网
导语:“惠民保”和“穗岁康”这两款产品的区别在哪里?

“穗岁康”:广州唯一医保专属“百万医疗”值得入手吗?

近日,广州市的补充医疗险版块可热闹了,先是广州惠民保公众号在11月10日发文《重要通知!广州惠民保正式上线!价格49元不变,最高报销200万》,2021年度的“广州惠民保”11月10日正式上线啦!紧接着,11月11日广州医保公众号发文《“穗岁康”:广州唯一医保专属“百万医疗”补充保险》,预告2020年12月1日可正式投保收费,价格仅需180元/年。

这两篇文章和广大市民的医疗需求息息相关,引发了大家广泛的关注和讨论:

“惠民保”和“穗岁康”这两款产品的区别在哪里?

哪一款更值得入手?

“惠民保”和“穗岁康”医疗险有什么可取与不足之处?

买了“惠民保”和“穗岁康”,还有必要买其他百万医疗险吗?

那今天小编带大家分析一下:

一、“惠民保”和“穗岁康”区别在哪里?

1.从指导部门来看:

“穗岁康”是经广州市政府同意、广州市医保局主导设计的,是一款广州市民专属的普惠型商业补充健康保险,专门针对广州医保参保人定制开发,由政府部门统一保费标准、待遇标准和保障范围,今年10月下旬通过公开招标方式优选了四家商业保险公司负责承保。“穗岁康”是目前广州市唯一经市政府同意的项目。

“惠民保”是平安健康保险股份有限公司广东分公司自行开发的纯商业性质的商业健康保险,相关政府部门并没有进行指导。

2.从保障内容上来看:

“穗岁康”重点保大病医疗、自费医疗费用,其保障范围主要涵盖普通门(急)诊、门诊特定病种、住院等多项保障,可以报销医保目录内个人负担费用以及医保目录外的合规医疗费用,还提供5种特定癌症早期筛查费用补贴。其中医保目录内的费用可按80%报销,目录外的费用按70%报销,特定药品按60%报销,门急诊费用按50%报销,其免赔额为18000元(部分药品免赔额50000元),保障相对比较全面,累计保障额度高达230万元,但不提供“外购药”报销。

【注意:报销比例来源于网站,具体报销比例、免赔额请以实际投保后的合同约定为准】。

外购药,指在医院外购买的药,这类药不走医院体系,当然也不参与医保报销,纯自费;一般医生给患者开外购药都是因为医院没有该药,或者有也开不出来,医生也有开药指标的,药占比过高了要倒扣医生工资绩效(原因很多,医院为了防止医生乱开药,或控制自费比例,或上级政策……总之,为了控制医院药占比问题)。

“惠民保”报销医保目录内住院费用18种特定药品费用(覆盖肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常见的恶性肿瘤),两者合计免赔额为20000元,超过20000元那部分的费用可按80%报销,保障额度各100万。但不报销医保目录外的费用以及普通门(急)诊、门诊特定病种的费用。

3.从方便程度上来看:

“穗岁康”打通了医保个人账户余额支付通道,广州职工医保参保人可使用其本人的医保个账余额,为自己以及同为广州医保参保人的直系亲属缴纳保费,另一方面,理赔时实现医保定点医院“一站式”结算,在广州全市各家医保定点医院中,“穗岁康”参保人出院结算费用时,符合赔付条件的将直接由医保系统实时结算,无需收集资料再向承保公司申请理赔。

“惠民保”没有这两项功能。

4.从投保门槛来看:

“穗岁康”几乎没有参保门槛,唯一的要求就是参保人必须为广州医保参保人,包括广州城镇职工、城乡居民(含原新农合)医保参保人均可参保(公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等),按照自愿原则,都可以按规定参保“穗岁康”,不限广州户籍、不限投保年龄、无既往症限制,可带病投保、无需等待期、无需体检。

“惠民保”也是要求参保人必须为广州医保参保人,不限户籍、年龄、职业、可带病投保,但是“惠民保”有5类既往症除外的约定,参保人在保险期间内因约定既往症及其并发症导致的医疗费用保险公司不赔,其他符合产品约定的医疗费用,还是可申请理赔的,不赔的既往症具体看下图:


小结:“惠民保”和“穗岁康”各自有各自的特点,相比哪款好?小编认为,“穗岁康”更加接地气一点,真正的普惠广大群众,穗岁康的保障范围涵盖普通门(急)诊、门诊特定病种、住院等多项保障,可以报销医保目录内个人负担费用以及医保目录外的合规医疗费用。
二、“惠民保”和“穗岁康”医疗险有什么可取与不足之处?在分析两者不足之前,小编先带大家科普一下什么是医保?有啥待遇?很多人分不清“医保”,“社保”,简单图解:我们有时候会简称,医保=社保,社保的范围比医保更宽,除了医疗保险外,还涵盖养老、生育、工伤及失业。咱们以广州市的医保政策举例,看看待遇。先看简单版医保报销分三个部分:——普通门(急)诊;——门诊特定病种——住院费用总的来说,医保的优点是:广覆盖、普惠大众。不足:用药限制、报销比例限制,有起付线、封顶线,自费药,部分自付费用的限制,如大病住院,对普通老百姓来说,个人自付的费用还是高额。就拿普通住院为例:
医保住院报销的费用=(总医疗费-自费-部分自费-起付线)×对应的报销比例。注意两点:一是起付线的钱,医保是不报销的,比如在职职工去三甲医院住院,1600元起付线医保是不报销的。二是自费和部分自费的钱,医保也是不报销的,我们看下面四张图:图片来源:公众号中国医疗保险

可以看出,截止2020年5月,药监局公示药品约17万个,但只有甲类和乙类是属于医保目录内,甲类药640个,可以100%报销,乙类药2003个,有10%-20%可以报销,合计2643个,占比不足1.3%。丙类药品16.7万,占比98.5%,这丙类药品是不在医保目录药品中的,注意,进口药、特效药,比如治疗癌症的靶向药,还有进口器材,都需要100%自费的,如果万一不幸重疾需要进ICU,医保有能报销多少?小结:医保是国家给我们的基础福利,是标配,投保无门槛,可带病投保,保证续保;局限就是四不报:起付线下不报,封顶线上不报,个人自费部分不报,个人自付部分不报,所以需要商业医疗险来做补充。分析完医保的保障和局限后,我们看下“惠民保”和“穗岁康”能不能对医保起到很好的补充作用。广州“惠民保”:01.医保目录外的住院费用,不报销;这意味着在用药方面只能选择医保目录内的甲类药和部分乙类药,丙类药品就不用想了,在用药方面起不到补充的作用,目录外的药品还是得自掏腰包。02.医保目录内的报销后,个人自付费用得超出20000元的免赔额那部分费用才能报销,按广州医保参保人员普通住院,医保报销比例在70%-90%,换言之,自付部分费用是10%-30%,“惠民保”这20000元的免赔额门槛有点高,这意味着,一年的住院医疗费用,医保目录范围内的至少要花掉6-20万元以上,才可以真正获得报销,且只报销80%,剩余的20%还是得自掏腰包。且想获得理赔的门槛太高了。03.特定高额药品报销广州“惠民保总共18种特定药品,我估计没几个人看得懂这些药吧?适应症可能就听过,那这些药,用的上的几率有大?我举例某人寿公司2019年理赔数据分析。
最高发的重大疾病是恶性肿瘤占比最大,而恶性肿瘤中最高发的是甲状腺癌,还有乳腺癌、肺癌、淋巴癌、肝癌等。所以“惠民保”针对乳腺癌、肺癌、淋巴癌、肝癌的药还是有用处的,剩余的疾病都是比较罕见的,没办法保障到更多的疾病,也只有不幸碰巧是患上这18种重大疾病才有可能触发到这张保单的理赔,平时的一般住院,99.9%概率是用不上,比较鸡肋,毕竟49元也就是两杯奶茶的价格。小结:“惠民保”对医保能起的补充作用就是保特定的那18种重大疾病,有一定的辅助作用,就是由于20000元的免赔额太高,赔付比例也只有80%,跟市场上的一些好的百万医疗一般住院只有5000-10000元免赔,且囊括100多种重疾住院0免赔,费用报销100%还是有很大的差距,只能说一分钱一分货。广州“穗岁康”:01.从报销比例上看,还是有很大一部分需要自掏腰包的,还有免赔额18000元(部分药品免赔额50000元),对于普通家庭来说也是非常大的负担特别是不含院外购药,给大家看一份常见癌症靶向药的月治疗费用就明白了,这个靶向药能把房子吃没,能把一个富裕小康之家拖垮。

02.理赔时实现医保定点医院“一站式”结算,很方便。但缺少了治疗癌症的质子重离子治疗费用和重疾绿通快速住院,专家会诊,手术安排和就医环境等增值服务。小结:“穗岁康”对于医保小编认为是可以起到了很好的辅助作用,增加了医保目录外合规的医疗费用,报销比例虽说没有特别高,但胜在保障全面,就是医保的加强版,极大程度的减轻了患者的医疗费用支出。另一方面,如果已经购买了其他保险公司有免赔额的百万医疗险,同时也购买了“穗岁康”,通过“穗岁康”报销的医疗费用,可以冲减百万医疗险5000-10000元免赔额,180元买到这样的杠杆,停不错的。
三、有了“惠民保”和“穗岁康”,还有必要买其他百万医疗险吗?1、我们看看同样的案例,投保了“惠民保”和百万医疗险,两者报销结果会有什么区别?就拿“惠民保”上面的理赔案例举例。投保“惠民保”,个人自付费用=总费用238362.43-医保报销92895.69-惠民保理赔88719.95=56746.79元。投保常规的百万医疗(按住院10000元免赔额的),经社保报销的剩余的个人自付费用扣除免赔额后,保险公司100%报销。如果投保中端医疗险,设置了住院0免赔,那住院费用更是可以100%报销。同样,投保了“穗岁康”,也会面临“惠民保”免赔额和报销比例的问题。2、那市面上一份好的百万医疗险需要具备什么标准?主要看以下三个方面:01.基础保障要全面:住院医疗,特殊门诊,门诊手术,住院前后门急诊,这些主要的医疗费用都要包含。02.保条件要友好:不因身体状况发生改变或者理赔而拒保或者个人需特殊加保费。03.增值服务要给力:首先,是住院医疗费的“垫付”,当生了大病,还需要自己和亲戚朋友先去筹钱看病,出院后再拿发票去报销,这样的话经济压力仍然还是非常大的;其次,就是就医的“绿色通道”,有了绿色通道,就可以从预约专家到手术排期;再次,就是质子重离子的治疗报销,可以享受到目前最尖端的癌症治疗技术;最后,就是院外的靶向药给不给报销。

市面上有哪些值得购买的百万医疗呢?

小结:
市场上商业性质的百万医疗险非常多,常规的百万医疗会设置一般住院免赔额5000-10000元,一般疾病住院经医保报销后,能触发到百万医疗的理赔几率还是不大,只有大病住院这张保单才用得上,所以,百万医疗保的是大病,不是一般的疾病;而稍贵点的中端医疗,可以投保一般住院0免赔额,只有发生合理住院,基本是100%报销,这就需要根据自身的实际需求进行选择。写在最后:好了,今天就分享到这里,如果是我,就会选择医保+“穗岁康”+百万医疗作为医疗金字塔,当疾病来临时,可以全方位、最大程度的减轻医药费用负担。下一期将分享,《有肾病既往症的参保人,还有机会购买商业保险吗》
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