惠民保、穗岁康、商业医疗险,怎么选?(附攻略)
时间:2020-11-28 番禺社保 来源:番禺社区网
导语:惠民保、穗岁康、商业医疗险,怎么选?(附攻略)

惠民保、穗岁康、商业医疗险,怎么选?

2019年年底,广州推出了2020版【惠民保】,堪称广州专属惠普型医疗保险,不受年龄限制、有既往症均可参保,不过,保障责任很鸡肋。


尽管如此,由于投保条件宽松、价格便宜,我当时就奔走相告,建议那些买不了商业医疗险(年龄大、身体状况遭拒保的)、或者连几百块的百万医疗险都嫌贵的人都应该买一份,也算是在医保的基础上,对大病医疗的小小补充,比没有任何保险裸奔好一些些。


2021版【广州惠民保】在今年11月中旬已上线,加量不加价,产品升级,保费不变,但保障责任没有本质的改变。


同时,在2021版【广州惠民保】正式上线后的一天,广州医保官微发布了【穗岁康】,广州唯一经市政府同意的医保专属“百万医疗”补充保险。


  • 穗岁康与惠民保有什么区别?

  • 哪个更值得买?

  • 商业医疗险还有买的必要吗?

    我们一起来看看[LetMeSee]



穗岁康与惠民保有什么区别?


谁出品?

穗岁康:

由广州市医保局主导设计保险方案,经公开招标选定商保公司承办的普惠性保险产品。


惠民保:

由广州市医保局指导,商保公司自行开发的纯商业性产品。


保谁?

穗岁康:

广州基本医保参保人(职工医保参保人和居民医保参保人)、本市其他医疗保障人员(省、市、区级公费医疗保障人员),不限户籍、无投保年龄限制、无需体检。


惠民保:

广州城镇职工、城乡居民(含原新农合)医保参保人均可参保(含公务员、企业职工、退休人员、农民、学生、学龄前儿童等)。


多少钱?

穗岁康:

180元/年,老少同价


惠民保:

49元/年,老少同价


保什么?

穗岁康:

主要涵盖住院、门诊特定病种、普通门(急)诊、癌症筛查等多项保障,且扩展了医保外费用,累计保障额度高达230万元。


在享受医保待遇的基础上再进行赔付,重点报销医保目录内个人负担费用以及医保目录外的合规医疗费用,分项最高赔付比例达80%,还可提供5种特定癌症早期筛查费用补贴。


重点保大病医疗、有限度报销自费医疗费!


点击图片,放大查看

具体保障责任以官方公布为准


惠民保:主要涵盖住院基本医保费用、指定的18种特药费用和3项护理服务,在享受广州医保待遇的基础上再进行赔付,重点报销仅限医保目录内个人负担费用的合规医疗费用,累计超过2万以上的,赔付比例80%,累计最高报销金额200万元。


怎么赔?

穗岁康:

全市定点医疗机构一站式结算,出院即报销,无需收集资料再向承保保险公司申请理赔。其他情况需到各区医保中心办理零星理赔报销。


惠民保:

出院后,收集资料向承保保险公司申请理赔。


既往症赔不赔?
穗岁康:任何既往病症参保和理赔都不受限制保单生效后,因既往症就医产生的医疗费用,可按“穗岁康”的待遇进行报销。支持带病投保、还能理赔!
惠民保:参保不受既往症限制,理赔受限制。首次投保生效日前已患五大类重大疾病,并因此疾病或其并发症导致在保险期间内发生住院医疗费用,不予赔付;但其他保障范围内的住院医疗费用,仍可申请理赔。


怎么买?

穗岁康:

可选择医保个人账户、微信、银联等方式支付,为自己及同为广州医保参保人的直系亲属缴纳保费,轻松实现家庭投保。具体参保方式,关注官方渠道最新消息。


惠民保:

在官方公众号参保,微信支付。


穗岁康与惠民保哪个更值得买?



穗岁康未推出之前,广州惠民保是唯一适合我父母的医保之外的补充医疗险。但在两者对比之后,我已经帮我父母取消了广州惠民保的自动扣费,等穗岁康正式上线,确认过保障责任后,即可做出最终决定。




如何取消广州惠民保自动扣缴?



1. 打开微信,点击右下角的“我”;2. 选择“支付”选项;3. 点击右上角的“...”;4. 点击“扣费服务”,选择“广州惠民保”;5. 点击“关闭服务”,即可取消“广州惠民保”自动扣费设置。


商业医疗险还有必要买吗?


我们先来看一个案例:
穗先生,46岁,广州市职工医疗保险参保人,因罹患肝癌在广州市三甲医院住院治疗,发生住院医疗费用总共18.9万元,属于医保范围内费用11.3万元(经医保报销8.7万),另医保范围外费用7.6万元(全部由个人负担,其中6.8万元为药费和检验检查费用)。
假设穗先生投保了不同的医疗保障,报销比例将有以下差别:


点击图片,放大查看




仅有医保:

自己承担费用10.2万,报销比例46%



医保 + 惠民保:

自己承担费用9.72万,报销比例48%



医保 +穗岁康:

自己承担费用6.06万,报销比例68%



医保 + 百万医疗险(1万免赔额)

自己承担费用1万,报销比例95%



医保 +中端医疗险(0免赔额)自己承担费用0,报销比例100%并可根据病情和就医便捷性,选择公立医院的普通部、特需部、国际部就医,即使没有使用医保结算,中端医疗险都能100%报销。



穗岁康、惠民保都是惠民医疗险产品,具有投保门槛低、价格便宜的优势,是医保的有效补充,但比起商业医疗险,报销比例低、免赔额高,惠民保甚至不报销医保外的医疗费,是不能代替商业医疗险。




惠民保、穗岁康与商业医疗险,怎么买?


穗岁康不受既往病症、年龄的限制,让因为身体、年龄等原因买不到商业医疗险的人群,有了很好的医疗补充,而且因既往症发生的医疗费也能报销,但是报销比例低、免赔额高。
1、不能买商业医疗险的,商业医疗险被除外部分责任的,建议补充【穗岁康】,穗岁康投保的唯一门槛是投保人是广州医保参保人(职工医保、居民医保、公费医疗),所以,上社保是首位。
2、能买商业医疗险的(不被除外部分责任的),单独买商业医疗险即可,不需要额外买惠民保、穗岁康。商业医疗险的形态很多,适合不同医疗保障、服务品质的诉求


高额医疗险大体上分为3大类:
百万医疗险:主要解决公立医院普通部的「医疗费」的问题,每年几百块钱的保费,可以撬动上百万的医疗报销额度,会有5千~1万的免赔额。
中端医疗险:解决「医疗费+医疗资源」的问题,面对「公立医院普通部床位紧张、吵杂、私密性差」的医疗环境,可选择到公立医院的普通部、特需部、国际部,享受更好的就医环境和就医资源。
保费并没有很贵,某款中端产品,35岁女性,0免赔额的保费两千多,1.5万免赔额一千多,便可整合公立医院优质的医疗资源作为自己和家人的医疗保障。
高端医疗险:解决「医疗费+医疗资源+高端体验」的问题,比前两种医疗险保障更进一步,就医机构(公立、私立)、区域(国内、海外)、服务等都有更多的选择,保费也随之提高。



写在最后




由于人口老龄化、医疗技术和设备的日新月异,医疗费用也逐年上升,基本医保难以解决大病给百姓的医疗重担。因病致贫、因病返贫,也成了百姓的担忧,为了提升群众的获得感和幸福感,各地政府都在不余遗力地推进商业医疗险与医保的有效链接,类似于广州的惠民保、穗岁康。


这类惠民型补充医疗险是否能替代商业医疗险,更在于其保障内容是否完善、医疗资源服务是否符合百姓需求。


于目前来看,是无法替代的。


有条件能选择更好的医疗保障责任和医疗服务品质,何必只着眼于自己都能承担起的价格差。我们大多的都是不缺一份百万医疗险、中端医疗险的小钱,缺的是治病的大钱以及更好的医疗救治资源。


基本医保解决的是脱贫问题

惠民保、穗岁康解决的是温饱问题

百万医疗、中端医疗解决的是小康问题

高端医疗解决的是富裕问题


未雨绸缪,准备好一份高额医疗险,虽然不能阻止疾病的入侵,但至少可以有效防止伤病侵夺我们来之不易的财富,给予我们治病无忧的底气。


愿这份保险永远是阳光明媚的日子里,角落中备而不用的一把伞!

在此,小编提醒你
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